词条内容：负债消费，指花明天的钱，享受今天的生活，中国的中产阶级进入了“负债消费”时代，具体的比如贷款买车、贷款买房、贷款进行的其他消费还有信用卡消费等。适度、合理、科学地负债消费不仅可以让人们提前享受到我们能力范围内的消费，还给人们的家庭财务安排提供了更多的手段，但过度的高负债消费会因个人无法承受之重滋生许多意想不到的社会风险。

简介；刷信用卡负债消费

贷款买房、分期购车、刷卡消费……现代金融市场的发展，使得负债消费在人们日常生活中出现的频率越来越高。适度、合理、科学地负债消费，不仅可以让人们提前享受到能力范围内可实现的美好生活，同时还为家庭财务安排提供了更大的空间。

银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的个人贷款包括个人住房贷款、个人住房公积金贷款、个人汽车贷款、个人留学贷款、个人综合消费贷款、个人生产经营性贷款、个人信用贷款、个人存单（国债）质押贷款等。

现在花未来的钱，是一种“前卫”的理财方式。不过与此同时，银行倡导的是合理的负债消费，过度的负债并不可取。

观念形成；花明天的钱，享受今天的生活，这容易让百姓沦为房奴、车奴、卡奴，可是，把钱都积累够了，去买房、买车，却又永远赶不上趟。

传统的消费观念讲的是量入为出、量力而行。负债消费得以大行其道，主要缘于20世纪90年代，当时国家为了扩大内需，鼓励居民“花明天的钱圆今天的梦”，由此负债消费的理念滥觞。

除此之外，还有一个因素可能有所忽略———这就是全球化环境下的消费主义影响。目前学术界有种观点认为，中国的改革与经济发展是在20世纪后期全球化与后现代消费社会的背景下进行的，以跨国公司为代表的全球化浪潮席卷整个世界，外来消费文化借助商品、广告等传播媒介，对社会形成越来越大的强势影响，特别是年轻一代，传统的消费观被奢侈品消费和透支的理念所覆盖，“月光族”也好，“负翁”也罢，负债消费伴随着高消费享受引领着社会生活风尚。

负债消费 - 中国进入“负债消费”时代

中国负债消费与美国相比

“负债消费”时代

CTR市场研究发布中国城市居民调查最新结果：与美国对比，中国式中产阶级更倾向于负债消费，主要采取分期付款的方式，冲动购物倾向也远高于美国高端人群。 

CTR表示，在欧美国家，中产阶级主要定义为高学历、高收入、有车族及有房族，而在中国这一概念需要综合评判。总体来说，中国式中产阶级 的人口规模约8000万，比例占全社会阶层的30%。 

通过与美国中产阶级对比发现，中国高端人群冲动消费 的指数达116（100为全球平均水平），远高于美国（98）。同时，中国这一群体愿意负债消费的倾向也远高于美国，中国式中产阶级喜欢负债消费指数为122，而在美国，不喜欢负债的指数为115。 

2009年中国信用卡 拥有率为19.3%，北京为25.8%。用于日常消费的比例最高，达80.3%。

负债消费调查

据人行南京分行一项统计表明，南京市个人消费贷款余额已达424亿元，若以全市600万人口计算，南京人均负债达7067元；家庭债务与家庭可支配收入之间的比例即家庭负债率，南京人是60.9%。而中国社科院的一项统计显示，北京、上海两地居民，家庭整体负债率高于欧美家庭，分别达到155%和122%，青岛、杭州和深圳等中等城市的居民家庭债务比例也平均在90%左右。

优势；负债买车、买房

一个广为流传的故事。这个故事讲的是一个中国老太太和一个美国老太太在天堂入口处相遇。中国老太太说：“我攒了一辈子的钱，终于买了一套房子，还没有住几天就来这儿了。”美国老太太说：“我住了一辈子的房子，直到来这儿之前才刚还清全部贷款。”这个故事在20世纪末成为引导中国人负债消费，特别是按揭贷款买房的经典故事。在这里美国老太太是正面教育的典型。

适度负债消费有利于刺激经济增长，这一点并不错。现代金融市场的发展，人们应该逐渐习惯并且学会负债消费。贷款买房可以说是现代最普遍的负债消费。事实上，买一个房子是给我们今后几十年用的，当然可以用人们今后几十年的收入来逐步偿还。这反映的是收入和消费的一致性。所以，贷款买房不是非理性消费，而恰恰是符合现代理财原理的合理消费。

大到车子、房子，小到厨房用具，能贷款都贷款，而且越有钱的人越贷款，自己有钱就拿去投资了，干点什么都收益都能高于贷款利率。

风险；负债消费压力从社会稳定协调持续发展的角度来看，家庭高负债能够促进消费、拉动经济是有匹配条件的，这就是需要一个强有力的社会保障体系和健全的个人信用体系的“制度支撑”。与欧美发达国家相比，人们无论是国民的收入水平，还是养老和医疗社会保障制度，以及全社会的公共产品供给体系和信用制度，都存在着较大的差距。显然，中国的消费者承受债务的能力比起他们要脆弱得多。

如果个人还贷出现问题，那么，银行无疑是首当其冲的受害者，可能接下来连带整个国民经济发展水平和社会安定产生波动。更重要的是，面对人均自然资源短缺的现状，处于倍受资源要素约束的今天，消费主义的盛行会“透支”后续发展的资本。无论是私人消费还是社会消费，在满足享受需要和发展需要的时候，如果消费超过了资源供给能力，严重破坏了生态环境，那么，这将使社会陷入发展的困境。

合理控制；负债消费合理控制利于理财

合理的负债消费应当遵循以下几项原则：

1.没有稳定的未来收入者不要负债消费。负债消费是提前将未来的收入做合理安排的行为。如果未来的收入不确定，当然也就不能提前将收入做安排。

2.已经退休的不要负债。退休意味着不再有工资收入，只有一些退休金或保险金，一般来说退休后的收入比起退休前来说要大幅减少。而且退休是一种生活状态，是一种已经完成了社会和家庭的责任将生活的重担放下后的悠闲、轻松、无拘无束的生活状态。此时，如果还负有严格的法律责任的债务将严重影响退休后的生活品质。因此，一般退休后不要再负债。引申来说，贷款购房的按揭期限应当安排到退休之前比较合适。

3.负债支出应低于稳定的家庭收入的三分之一。这是保证负债压力不影响即期生活的重要准则，应该严格遵守。

4.家庭的负债总额不应超过家庭的净资产。这也是家庭负债的一个重要的财务指标，不要轻易打破。

5.最后，也是最重要的一条，无论是现金消费还是负债消费，你购买的商品都应该是你真正需要的，也是你真正负担得起的。你买的最贵的商品是你不需要的商品，不管这个商品的价格有多便宜或打了几折都没有意义。